Wie schütze ich Wohngebäude und Hausrat vor Elementarschäden?
Extreme Wetterereignisse nehmen zu – doch wie können Sie Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat begegnen? In diesem Beitrag erfahren Sie, was Elementarschäden sind, wie diese versichert werden können und welche Vorsorgemaßnahmen Ihr Eigentum bestmöglich absichern.
Wasser ist nicht gleich Wasser
Viele Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat entstehen durch Wasser. Die Versicherungsgesellschaften unterscheiden jedoch, auf welche Weise Wasser Schäden verursacht.
Grundwasser
Grundwasser kann infolge von langanhaltenden Niederschlägen oder Überschwemmungen höhere Pegelstände erreichen und über Kellerwände und Boden in Gebäude eindringen. Diese nicht infolge von Witterungsniederschlägen oder Ausuferung von oberirdischen Gewässern entstanden Schäden werden regelmäßig in den Elementarversicherungen ausgeschlossen.
Hochwasser
Unter Hochwasser versteht man in der Regel, wenn stehende oder fließende Gewässer, wie Seen, Bäche und Flüsse einen stark erhöhten Pegelstand erreichen. Im Sommer werden diese vielfach durch gewittrige Starkregen nach vielen schwülheißen Tagen ausgelöst. Im Winter sind eher anhaltende Niederschlagsmengen sowie abschmelzender Schnee die Ursache.
Überschwemmung
Überschwemmungen können auf verschiedene Arten entstehen
- Aus solchen oben beschriebenen Hochwassern kann dann eine Überschwemmung, also eine Flutung von Landstrichen, die sonst nicht mit Wasser bedeckt sind, resultieren.
- Überschwemmung können auch durch eine Überlastung der Kanalisation entstehen. Durch zu viel Wasser in zu kurzer Zeit wie bei einem Starkregen, ist der Abfluss – speziell in städtischen Gebieten mit vielen versiegelten Flächen – oft nicht mehr gegeben und es entsteht ein sogenannter Rückstau. Das aufgestaute Wasser sucht sich Wege zu offenen Abwasserstellen, wie beispielsweise Toiletten und Waschbecken in Kellern und Souterrains.
Eine funktionsfähige Rückstauklappe kann hier Schäden reduzieren und wird von Versicherern teilweise vorausgesetzt.
Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat:
Starkregen-Gefahr in Deutschland
Bei Starkregen-Ereignissen spielt es keine Rolle, ob ein Fluss in der Nähe ist oder das Haus auf der Bergkuppe steht, da gerade die kurzen, heftigen Niederschläge besonders gravierende Folgen haben wie
- Erdrutsche und Lawinen
- Sturzfluten
- Überschwemmungen im städtischen Gebiet, da die Kanalisationen die Wassermengen nicht halten kann und Wasser in die Häuser drückt oder über Gullideckel Wasser über die Straße in die Häuser fließt
Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat:
Hochwasser-Gefahr in Deutschland
Die Vorhersagen von Meteorologen und Klimaforschern zeigen, dass wir häufiger mit Extremwetterlagen rechnen müssen, vor allem mit mehr Regen. Überschwemmungen bei Flüssen und Bächen durch anhaltende Regenfälle oder Schneeschmelzen sorgen immer wieder dafür, dass Uferzonen in unterschiedlichen Ausmaßen geflutet werden. Starkregen wird häufig durch starke Gewitter, die nicht auf bestimmte Regionen begrenzt sind, begleitet. Die meisten extremen Niederschläge treten zwischen Mai und September auf.
Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat:
Hochwasser-Check
Immobilienbesitzer und Mieter können die individuelle Gefährdung durch Starkregen und Fluss-Hochwasser ermitteln. In dem Verbraucherportal wird neben der Immobilienadresse auch die unmittelbare Umgebung mit einbezogen, da Gebäude auf Flächen stehen, die überschwemmt werden können.
Das Ausmaß von Schäden ist in der Regel abhängig von der Lage eines Gebäudes – liegt es auf einer Kuppe, in der Ebene oder in einem Tal. Der Hochwasser-Check zeigt zudem an,
- wie hoch die teuersten Schäden durch Starkregen oder Hochwasser in ihrer Region waren
- wie viele Starkregen-Ereignisse es gab
- was das stärkste Hochwasser- bzw. Starkregenereignis war
Nutzen Sie das Verbraucherportal, um kostenlos das Gefährdungspotenzial Ihrer Gebäudeadresse zu ermitteln die versicherer.de/versicherer/wohnen/hochwassercheck
Berücksichtigt wird hierbei auch das sogenannte ZÜRS-System. Die deutschen Versicherer haben ein Vier-Zonen-System entwickelt, das darüber Auskunft gibt, welche Gebäudeadresse in welchem Ausmaß hochwassergefährdet ist. Drei Starkregengefährdungsklassen (SGK) fließen ebenfalls in die Bewertung mit ein. Diese unterscheiden Gebäudelagen im Tal oder der Nähe eines Baches sowie Standorte auf einer Kuppe oder im oberen Bereich eines Hangs.
Schäden durch Schneedruck, Hagel & Sturm, Erdrutsch, Erdsenkung
Erdrutsch & Erdsenkung
Nur Schäden, die aus naturbedingten Ereignissen entstanden sind, können über eine Elementarschadenversicherung reguliert werden. Schäden, die durch den Einfluss des Menschen zustande kommen, wie beispielsweise Bauarbeiten oder Abbau von Rohstoffen im Gelände, sind nicht abgedeckt.
Hagelschaden
Sorgen beispielsweise faustgroße Hagel-Brocken für Schäden an Dach, Fenster oder Rollläden, dann können Sie Leistungen aus der Wohngebäudeversicherung geltend machen.
Die Hausratversicherung haftet für Gegenstände, die aufgrund von Hagel geschädigt sind und sich dabei innerhalb des Gebäudes befunden haben.
Schneedruck
Bricht das Hausdach unter der Last des Schnees ein, reguliert die Elementarschadenversicherung.
Sturm (ab Windstärke 8, ab 62 km/h)
Für Sturmschäden am Haus haftet die Wohngebäudeversicherung. Die Hausratversicherung haftet für Gegenstände, die aufgrund von Sturm geschädigt sind und sich dabei innerhalb des Gebäudes befunden haben.
Versicherung von „erweiterten Naturgefahren“
– den Elementarschäden
Eine Wohngebäude- und Hausratversicherung zahlt bei Sturm und Hagel, nicht aber bei Hochwasser und Starkregen. Die letztgenannten Unwetterschäden müssen über den Zusatzbaustein „erweiterte Naturgefahren“, auch Elementarschadenversicherung genannt, abgedeckt werden. Nicht gegen diese Elementarschäden Versicherte, müssen im Schadenfall in die eigene Tasche greifen.
Die Elementarschadenversicherung, die sowohl die Wohngebäude- als auch die Hausratversicherung ergänzen sollte, deckt folgenden Schäden ab*
- Überschwemmung durch Starkregen
- Hochwasser
- Rückstau infolge Starkregen oder Hochwasser
- Schneedruck
- Lawinen/Erdrutsch
- Erdsenkung
- Erdbeben
- Vulkanausbruch
*Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen des jeweils genannten Versicherers.
Wichtig
Der Staat hilft im Notfall grundsätzlich nicht mehr, denn die Ministerpräsidenten der Bundesländer haben festgelegt, dass nur Personen mit staatlicher Unterstützung rechnen können, die sich „erfolglos um eine Elementarschadenversicherung bemüht haben“.
Abschluss einer Elementarschadenversicherung
Vor dem Abschluss einer Elementarschadenversicherung sollten Sie sich genau informieren, welche Definitionen für beispielsweise Hochwasser und Überschwemmung die jeweiligen Vertragsbedingungen enthalten. Denn die Versicherer können dies individuell festlegen.
Die Herkunft des Schaden-auslösenden Wassers ist dabei maßgeblich, wie diese Beispiele zeigen
- Absicherung von Hochwasserschäden: Die Schäden sind durch eine Überschwemmung entstanden, die von stehenden oder fließenden Gewässern ausgelöst wurde.
- Absicherung von Starkregenschäden: Die Schäden sind durch eine Überschwemmung entstanden, die durch Starkregen entstanden ist.
Wichtig
Ein Starkregen in höheren Lagen kann zu einer Sturzflut in einem Fluss und Überschwemmungen weiter „unten“ im Tal führen, so wie beispielsweise im Ahrtal 2021 geschehen. Für die Schäden im Tal ist also eine Elementarschadenversicherung benötigt, die Hochwasserschäden einschließt.
Regelmäßige Kontrolle der Elementarschadenversicherung
Der Elementarschadenschutz ist kein Luxus, sondern eine wichtige Absicherung vor existenzbedrohenden Schäden. Hausbesitzer und Mieter sollten ihre Policen zur Wohngebäude- und Hausratversicherung daher aus folgenden Gründen regelmäßig überprüfen.
Änderungen bei Tarifen und Versicherungsbedingungen
Versicherer passen ihre Tarife und Bedingungen regelmäßig an veränderte Risikoeinschätzungen an. Durch den Klimawandel nehmen Naturgefahren wie Starkregen, Überschwemmungen oder Erdrutsche zu, was zu Anpassungen in den Versicherungsbedingungen führen kann. Neue Tarife bieten oft besseren oder erweiterten Schutz, während ältere Verträge möglicherweise nicht mehr den aktuellen Anforderungen entsprechen. Ein regelmäßiger Check kann sicherstellen, dass der Versicherungsschutz weiterhin optimal ist und keine relevanten Ausschlüsse oder Deckungslücken bestehen.
Individuelle Risikosituation und Standortfaktoren
Naturgefahrenkarten und Hochwasserzonen werden kontinuierlich aktualisiert. Während einige Regionen früher als risikoarm galten, können sich durch klimatische Veränderungen neue Gefährdungen ergeben. Eine regelmäßige Bewertung der individuellen Risikosituation hilft dabei, den passenden Versicherungsschutz sicherzustellen und rechtzeitig auf neue Gefahren zu reagieren.
Veränderungen bei Wohnfläche und Ausstattung
Umbauten, Modernisierungen oder eine Erweiterung der Wohnfläche können den Versicherungsbedarf erheblich verändern. Ein neuer Wintergarten, ein Dachausbau oder eine hochwertige Küche steigern den Wert der Immobilie. Auch Ihr Hausrat kann durch den Kauf von Sammlerstücken oder hochwertigen Gegenständen einem starken Wertzuwachs unterliegen. Wenn die Versicherungssumme nicht entsprechend angepasst wird, kann es im Schadensfall zu einer Unterversicherung kommen, wodurch Betroffene nicht den vollen Ersatz für ihre Verluste erhalten. Eine regelmäßige Überprüfung des Versicherungsvertrags stellt sicher, dass die Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert der Immobilie und des Hausrats entspricht.
Ein Versicherungscheck kann Ihnen dabei helfen, bessere Tarife zu nutzen, Unterversicherung zu vermeiden und Ihren Schutz an die aktuellen Gegebenheiten anzupassen.
Tipp
Wer hochwertige Gegenstände wie Schmuck, Elektronik oder Kunst besitzt, sollte unbedingt die Kaufbelege aufbewahren. Im Schadensfall verlangen Versicherer oft Nachweise über den Wert der beschädigten oder auch gestohlenen Gegenstände. Ohne entsprechende Belege kann die Erstattung erschwert oder gemindert werden. Es empfiehlt sich, Rechnungen und Quittungen digital zu archivieren, um sie jederzeit griffbereit zu haben.
Leistungen aus der Elementarschadenversicherung
Wenn Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat auftreten, werden im Rahmen der Wohngebäudeversicherung die Kosten für Reparaturen am Haus und den versicherten Nebengebäuden, bei Totalschaden der Neubau in gleicher Art und Güte im neuwertigen Zustand zu aktuellen Baukosten und gemäß den geltenden Bauvorschriften (z. B. GEG) sowie Abbruch- und Entsorgungskosten übernommen.
Wenn Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat auftreten, werden im Rahmen der Hausratversicherung die Kosten für Reparaturen und Wiederbeschaffung bei Totalverlust übernommen.
Maßnahmen zur Minimierung von Elementarschäden
Eine passende Versicherung für Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat schützt Sie vor den finanziellen Risiken von Naturgefahren. Sie können im Vorfeld als Hausbesitzer und Mieter selbst Maßnahmen ergreifen, um das Schadensrisiko zu reduzieren.
Maßnahmen im Rahmen der Wohngebäudeversicherung
Akutphase
- Abdichtung von Kellerschächten und Türen, um Wassereintritt zu vermeiden
- Aufstellen von Hochwasserschutzwänden oder mobilen Barrieren für gefährdete Gebäude
- lassen die alle Jalousien herunter, besonders von Dachfenstern
- nehmen Sie elektrische Geräte vom Stromnetz
- verlegen Sie wasserintensive Tätigkeiten wie Duschen und Spülen auf die Zeit nach dem Unwetter
- Schnee vom Dach entfernen, sofern dies ohne Gefahr für die eigene Gesundheit möglich ist
- verlassen Sie das Haus nach einem Erdrutsch so schnell wie möglich
Dauerhaft
- Installation von Rückstauklappen, um Schäden durch überlaufende Abwasserkanäle zu verhindern
- regelmäßige Wartung von Dachrinnen und Abflüssen zur Vermeidung von Wasserschäden
- hochwasserangepasste Bauweise bei Neubauten oder Sanierungen
- Blitzschutz am Haus, der den einschlagenden Blitz „auffängt”, in den Boden leitet und das Haus vor Überspannungsschäden schützt. Dafür sind drei Grundelemente vonnöten: eine Fangeinrichtung, eine Ableitungseinrichtung und eine Erdungsanlage.
- Jalousien für Dachfenster
- Hänge mit tiefwurzelnden Bäumen und Sträuchern verstärken und zusätzlich mit Erdnägeln absichern
- eine Drainage zum Ableiten von Wasser aus Regen, Schneeschmelze oder Hagel um das Gebäude einrichten
Im Schadenfall
- Versicherer informieren und Fotos erstellen
- eingedrungene Feuchtigkeit aufnehmen und Einrichtungsgegenstände gegebenenfalls hochlagern oder aus dem Gefahrenbereich entfernen
- Gegenstände mit Folien vor herabtropfendem Wasser schützen
- durchnässte Räume gut belüften und soweit notwendig beheizen (feuchte Wände benötigen eher Monate als Wochen zur Trocknung)
- feuchte Gegenstände und Papiere von nicht betroffenen Sachen trennen
- elektrische und elektronische Geräte, die im Wasser standen, ausgeschaltet lassen (nicht einschalten, um Funktionstätigkeit zu überprüfen; Netzkabel herausziehen)
In unserem Schaden-ABC finden Sie weitere Hinweise, was Sie im Falle eines Schadenereignisses zu beachten haben. Erfahren Sie mehr zum Schaden-ABC im unserem Blog.
Maßnahmen im Rahmen der Hausratversicherung
Akutphase
- elektronische Geräte, Möbel, Wertgegenstände und andere Dinge bei drohenden Wasserschäden rechtzeitig in Sicherheit bringen
Dauerhaft
- wertvolle Gegenstände nicht im Keller lagern oder in erhöhten Bereichen aufbewahren
- Verwendung wasserbeständiger Materialien für Bodenbeläge und Wände in gefährdeten Räumen
- Notfallplan für den Schutz des Hausrats, inklusive Evakuierungsmöglichkeiten
Im Schadenfall
- Versicherer informieren und Fotos erstellen
- eingedrungene Feuchtigkeit aufnehmen und Einrichtungsgegenstände gegebenenfalls hochlagern oder aus dem Gefahrenbereich entfernen
- Gegenstände mit Folien vor herabtropfendem Wasser schützen
- durchnässte Räume gut belüften und soweit notwendig beheizen (feuchte Wände benötigen eher Monate als Wochen zur Trocknung)
- feuchte Gegenstände und Papiere von nicht betroffenen Sachen trennen
- elektrische und elektronische Geräte, die im Wasser standen, ausgeschaltet lassen (nicht einschalten, um Funktionstätigkeit zu überprüfen; Netzkabel herausziehen)
In unserem Schaden-ABC finden Sie weitere Hinweise, was Sie im Falle eines Schadenereignisses zu beachten haben. Erfahren Sie mehr zum Schaden-ABC im unserem Blog.
Hilfestellungen nutzen
- Warn- und Wetterapps: Nutzen Sie Apps, die vor Unwetterlagen warnen, damit Sie rechtzeitig die Maßnahmen für Akutphasen durchführen können.
- nachbarschaftliche Hilfe: Ressourcen wie Sandsäcke oder Pumpen könnten gemeinschaftlich angeschafft werden
- Hilfswerke, wie beispielweise der THW, haben in der Regel Notdächer vorrätig
Hinweise zur Elementarschadenversicherung
- Niederschlagswasser auf Dachterrassen oder Balkonen sind durch die Elementarschadenversicherung nicht gedeckt, da keine Überflutung von Grund und Boden vorliegt.
- Sturmfluten sind in der Regel nicht von der Elementarschadenversicherung abgedeckt.
Besprechen Sie mit unseren Expertinnen und Experten Ihre versicherungstechnischen Fragen rund um Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat.
Versicherungen
Wer sein Zuhause rundum absichern möchte, sollte auf einige essenzielle Versicherungen nicht verzichten – besonders angesichts zunehmender Elementarschäden bei Wohngebäuden und Hausrat durch Wetterextreme und Naturgefahren. Wir haben Ihnen einen Überblick erstellt, welche Policen infrage kommen.
Elementarschadenabsicherung
Ihre Policen zu Wohngebäude- und Hausratversicherung sollten Sie um den Zusatzbaustein Elementar ergänzen. Elementarschäden sind Schäden an Gebäuden oder Hausrat, die durch extreme Naturereignisse entstanden sind. Mit welcher Wucht die Natur zuschlagen kann, erleben wir immer häufiger bei Hochwasser, Überflutung durch Starkregen oder auch Schneedruck und Lawinen. Daraus entstehen dann nicht selten Rückstau oder auch Erdrutsch und Erdsenkung.
Eine Elementarschadenversicherung kann die Natur nicht bändigen und Schäden verhindern. Sie kann Sie aber vor finanziellen Engpässen schützen, so dass zum Beispiel Schäden schnell wieder behoben werden.
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Hausratversicherung
Angenommen, Sie gehen mit einem Taschenrechner durch Ihre Wohnung und tippen bei jedem Möbelstück, jedem Geschirr- und Besteckteil, bei den TV-, Video- und Elektrogeräten, bei Ihren Wertsachen (Schmuck, Wertpapiere, Bargeld), bei Gardinen, Teppichen, Kleidern, Büchern, DVDs und CDs, Lampen, Lebensmitteln, Spielsachen, Sportartikeln und und und… den Neupreis ein – Sie hätten schnell eine fünf- oder sechsstellige Zahl vor Augen. Diesen hohen Betrag müssten Sie tatsächlich aufwenden, wenn Ihr Hausrat durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub oder räuberische Erpressung zerstört wird.
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Rechtsschutzversicherung
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Wohngebäudeversicherung
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