Berufsunfähigkeitsversicherung: wenn Arbeiten nicht mehr geht

Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen in der Regel nicht aus, um im Falle einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Eine ausreichende und frühzeitige Absicherung ist daher für jede Berufstätige und jeden Berufstätigen wichtig.

Die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit liegt im psychischen Bereich. Danach folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats, die nicht nur körperlich tätige Personen betreffen. Auch Bürotätigkeiten können beispielsweise durch Rückenleiden zu einer Berufsunfähigkeit führen. Unfälle, Krebserkrankungen sowie Erkrankungen des Herz-Kreislauf- oder Nervensystems können ebenfalls dazu führen, dass der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Auch mit zunehmender Digitalisierung sinkt das Risiko einer Berufsunfähigkeit nicht. Vielmehr verlagern sich die Ursachen – zunehmend von körperlichen hin zu psychischen oder mentalen Erkrankungen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für alle sinnvoll, die von ihrem Erwerbseinkommen leben.

Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung die vertraglich vereinbarte monatliche Rente. Diese sollte so gewählt sein, dass sie Ihr wegfallendes Einkommen möglichst ausgleicht und Ihren Lebensstandard sichert. Die BU-Rente schützt somit finanziell bei Krankheit, Unfall oder körperlichem bzw. psychischem Kräfteverfall.

Je früher, desto besser – denn in jungen Jahren sind die Beiträge in der Regel niedriger. Zudem haben Schülerinnen und Schüler sowie Studierende häufig keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Entscheidend für den Abschluss ist ein möglichst guter Gesundheitszustand ohne bekannte Vorerkrankungen. In jungen Jahren ist diese Voraussetzung meist am ehesten erfüllt. Das Alter sowie die berufliche Tätigkeit beeinflussen zudem die Beitragshöhe.

Achten Sie darauf, dass sich Ihr Versicherungsschutz flexibel an veränderte Lebenssituationen anpassen lässt. Bei Gehaltssteigerung, Darlehensaufnahme oder Familienzuwachs sollte eine Erhöhung der BU-Rente möglich sein – idealerweise im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine Beitragsdynamik kann zudem helfen, die Inflation auszugleichen.

Die monatlichen Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind individuell und hängen vom Beruf, der vereinbarten Rentenhöhe, der Vertragslaufzeit sowie dem Gesundheitszustand bei Abschluss ab. Diese Faktoren werden zu Beginn des Vertrags festgelegt. Ein Beitragsrechner kann Ihnen einen ersten Überblick geben. Für eine optimal auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Absicherung empfiehlt sich eine persönliche Beratung durch unsere BU-Expertinnen und -Experten.

In der Regel empfehlen wir, 50 bis 70 % des Nettoeinkommens abzusichern. Falls Sie berufsunfähig werden und keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben, steht Ihnen im Ernstfall ausschließlich die BU-Rente zur Verfügung. Besonders Haupt- oder Alleinverdienende sollten daher auf eine ausreichende Absicherung achten. Für Schülerinnen und Schüler sowie Studierende empfehlen wir eine monatliche Absicherung von etwa € 1.000 bis 1.500.

Wir empfehlen, den Berufsunfähigkeitsschutz möglichst bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter abzuschließen – idealerweise für die gesamte Dauer Ihrer Erwerbstätigkeit.

Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn eine Person aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr oder nur noch eingeschränkt dem allgemeinen Arbeitsmarkt zur Verfügung steht. Dabei spielen der erlernte Beruf und der bisherige Lebensstandard keine Rolle. Maßgeblich ist, ob eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch mindestens sechs Stunden täglich ausgeübt werden kann. Ist dies der Fall, besteht in der Regel kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.

Bei der Berufsunfähigkeit wird hingegen der zuletzt ausgeübte Beruf zugrunde gelegt. Eine Verweisung auf andere Tätigkeiten ist ausgeschlossen. In der Regel gilt eine Person als berufsunfähig, wenn sie ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung legen Sie die monatliche Rentenhöhe selbst fest, um Ihren Lebensstandard abzusichern.

Ein Elternteil musste die Arbeitszeit reduzieren und konnte dadurch weniger zum Haushaltseinkommen beitragen. Zusätzlich entstanden Kosten für Reha-Maßnahmen und Nachhilfe.

Die Teilnahme am Schulunterricht ist nur noch mit sonderpädagogischer Unterstützung möglich, für deren Kosten die Familie teilweise aufkommen muss.

Auch hier ist die Teilnahme am Schulunterricht nur noch mit sonderpädagogischer Unterstützung möglich, deren Kosten die Familie teilweise selbst tragen muss.